BU-Versicherung bei Berufswechsel: Worauf Sie bei Meldung und Beitrag achten müssen

Birgit, 36, Diplom-Ingenieurin, wechselt nach acht Jahren im Büro in die Bauleitung vor Ort – mehr Gehalt, mehr Verantwortung, aber auch ein deutlich höherer körperlicher Tätigkeitsanteil auf der Baustelle. Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung hat sie beim Abschluss auf Basis der reinen Bürotätigkeit abgeschlossen. Die Frage, die bei einem Berufswechsel fast immer zuerst kommt: Muss der neue Job der BU-Versicherung gemeldet werden, und wird der Vertrag dadurch teurer oder gar ungültig? Bei den meisten aktuellen Tarifen lautet die Antwort Nein – mit einer wichtigen Einschränkung für den späteren Leistungsfall.

BU-Versicherung bei Berufswechsel: Warum die Meldepflicht meist entfällt

Grundsätzlich schreibt § 23 VVG vor, dass eine Gefahrerhöhung dem Versicherer anzuzeigen ist. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nehmen die Versicherungsbedingungen der meisten aktuellen Tarife den Berufswechsel davon jedoch ausdrücklich aus. Der Grund liegt in der Funktionsweise der BU: Anders als etwa bei der Kfz- oder Gebäudeversicherung wird das Risiko nicht laufend neu bewertet, sondern einmalig bei Vertragsabschluss anhand des damaligen Berufs kalkuliert und für die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Ob und wie Ihr konkreter Vertrag das regelt, steht in den Versicherungsbedingungen unter Stichworten wie „Berufswechsel", „Mitteilungspflichten" oder „Änderung der beruflichen Tätigkeit".

Wechsel in einen riskanteren Beruf: Der Beitrag bleibt trotzdem gleich

Wechseln Sie von einer Bürotätigkeit in einen Beruf mit höherem körperlichen Anteil, längerer Reisetätigkeit oder höherem Unfallrisiko, bleibt der vereinbarte Beitrag bei Standardbedingungen unverändert – auch dann, wenn der neue Beruf bei einem Neuabschluss heute spürbar teurer eingestuft würde. Diese Festschreibung ist einer der praktischen Vorteile eines früh abgeschlossenen BU-Vertrags: Wer die Versicherung bereits während des Studiums oder zu Berufsbeginn abgeschlossen hat, profitiert bei einem späteren Wechsel in eine risikoreichere Tätigkeit von der ursprünglichen, günstigeren Einstufung. Eine Ausnahme bilden gelegentlich ältere Bestandsverträge oder Gruppenverträge über den Arbeitgeber, die abweichende Klauseln zur Berufsänderung enthalten können – ein Grund mehr, die eigenen Bedingungen nach einem geplanten Berufswechsel einmal konkret zu prüfen.

Besserstellung: Wann der Beitrag durch einen Berufswechsel sinkt

In die andere Richtung funktioniert die Einstufung nicht automatisch: Wechseln Sie in einen risikoärmeren Beruf, sinkt der Beitrag nicht von selbst. Dafür ist die sogenannte Besserstellungsklausel vorgesehen, die Sie aktiv in Anspruch nehmen müssen. Die folgende Übersicht zeigt die wichtigsten Konstellationen:

Die Besserstellung lohnt sich vor allem, wenn absehbar ist, dass sich die berufliche Richtung noch ändert, etwa am Ende eines Studiums oder beim Übergang von einer körperlich geprägten Ausbildung in eine Bürotätigkeit. Wer früh eine BU auf Basis einer risikoreicheren Einstiegstätigkeit abgeschlossen hat, sollte nach einem späteren Wechsel aktiv nachfragen, statt auf eine automatische Anpassung zu warten.

Leistungsfall: Welcher Beruf zählt, wenn Sie tatsächlich berufsunfähig werden

Für die Beurteilung einer Berufsunfähigkeit ist nicht der bei Vertragsabschluss angegebene Beruf entscheidend, sondern die zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte Tätigkeit – inklusive der zuletzt erreichten beruflichen Stellung und der konkreten Aufgaben. Das hat der Bundesgerichtshof mit Urteil vom 14.12.2016 (Az. IV ZR 527/15) bestätigt. Haben Sie zwischen Vertragsabschluss und Eintritt der Berufsunfähigkeit mehrfach den Job gewechselt, zählt also der letzte Beruf vor der gesundheitlichen Einschränkung, nicht der ursprünglich versicherte. Wie Fristen und Mitwirkungspflichten den weiteren Ablauf bei einer tatsächlichen Meldung bestimmen, beschreibe ich im Artikel BU-Leistungsfall: Worauf Sie bei Meldung und Nachprüfung achten müssen.

Die Ausnahme: Berufswechsel aus gesundheitlichen Gründen

Von diesem Grundsatz gibt es eine wichtige Ausnahme: Erfolgte der Berufswechsel ausschließlich wegen bereits bestehender gesundheitlicher Einschränkungen, bleibt der frühere, noch in gesunden Tagen ausgeübte Beruf maßgeblich. Diese Regel verhindert, dass sich jemand durch einen leidensbedingten Wechsel in eine leichtere Tätigkeit nachträglich schlechter stellt, als wenn der Gesundheitszustand unverändert geblieben wäre. In der Beratung sehe ich häufig, dass dieser Zusammenhang erst im Leistungsfall zum Thema wird – dann, wenn die versicherte Person nachweisen muss, dass der Wechsel tatsächlich gesundheitlich und nicht aus anderen Gründen erfolgt ist. Wer schon beim Wechsel ärztliche Unterlagen und ein klares Datum sichert, erspart sich später eine mühsame Rekonstruktion.

Typische Fehler bei Berufswechsel und BU-Versicherung

• Annehmen, der Vertrag erlischt beim Jobwechsel, obwohl Versicherungsschutz und Beitrag bei Standardbedingungen unverändert weiterlaufen.
• Eine mögliche Besserstellung nie beantragen, obwohl der neue Beruf deutlich risikoärmer ist als der ursprünglich versicherte.
• Einen gesundheitsbedingten Wechsel nicht dokumentieren, obwohl die Beweislast dafür im Leistungsfall bei der versicherten Person liegt.
• Bei Wechsel in die Selbstständigkeit die Bedingungen nicht prüfen, obwohl einzelne Tarife hier abweichende Mitteilungspflichten vorsehen.
• Aus Sorge vor einem höheren Beitrag einen Wechsel verschweigen, obwohl eine freiwillige Meldung sich nur positiv auswirken kann.

Wie der Berufswechsel in Ihre BU-Absicherung passt

Ein Berufswechsel verändert oft nicht nur die Risikoeinstufung, sondern auch die Frage, welche Tätigkeiten im Falle einer Berufsunfähigkeit überhaupt als zumutbare Verweisung in Betracht kämen. Was dabei den Unterschied zwischen abstrakter und konkreter Verweisung ausmacht und warum er besonders nach einer Beförderung wichtig wird, erkläre ich im Artikel Abstrakte und konkrete Verweisung in der BU: Worauf Sie beim Vertrag achten. Geht der Berufswechsel mit einem deutlichen Gehaltssprung einher, lässt sich die BU-Rente oft ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen – mehr dazu im Artikel Nachversicherungsgarantie BU: Worauf Sie bei der Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung achten müssen. Einen Überblick über alle Bausteine der Absicherung, die ich als Finanzplaner mit Erlaubnis nach § 34d GewO marktweit vergleiche, finden Sie auf der Leistungsseite Absicherung.

Ob Ihr aktueller BU-Vertrag eine Besserstellung ermöglicht oder ob ein geplanter Berufswechsel Auswirkungen auf Ihre Absicherung hat, lässt sich am besten anhand Ihrer konkreten Vertragsbedingungen klären. Vereinbaren Sie dazu ein kostenfreies Erstgespräch – ich schaue mit Ihnen gemeinsam auf Ihren Vertrag.