PKV-Wartezeit: Diese Fristen gelten beim Wechsel

Lena, 26, hat gerade ihren Vorbereitungsdienst als Lehrerin in Stuttgart angetreten. Als Beamtin auf Probe hat sie ab dem ersten Diensttag Anspruch auf Beihilfe – unabhängig von ihrem späteren Gehalt braucht sie dafür eine private Restkostenversicherung. Beim Blick in die Vertragsunterlagen stolpert sie über einen Begriff, den sie aus der gesetzlichen Krankenversicherung nicht kennt: die PKV-Wartezeit. Ihre Sorge: Sie hat in wenigen Monaten einen Zahnarzttermin wegen einer geplanten Zahnspange – wird die PKV das überhaupt schon bezahlen?

PKV-Wartezeit: Allgemeine und besondere Frist

Nach § 197 Abs. 1 VVG gilt in der privaten Krankenversicherung eine allgemeine Wartezeit von drei Monaten ab Vertragsbeginn. Erst danach übernimmt die Versicherung grundsätzlich Leistungen. Für einzelne Leistungsarten gilt eine längere, besondere Wartezeit von acht Monaten: Entbindung, ambulante Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie. Für die private Pflegepflichtversicherung darf eine vereinbarte Wartezeit außerdem höchstens drei Jahre betragen. Für Lena bedeutet das konkret: Ohne Anrechnung einer Vorversicherungszeit würde ihre geplante Zahnbehandlung erst nach acht Monaten PKV-Mitgliedschaft erstattet.

Vorversicherungszeit anrechnen: So entfällt die Wartezeit oft ganz

§ 197 Abs. 2 VVG erlaubt es, eine ununterbrochene Vorversicherung aus der gesetzlichen Krankenversicherung oder einem anderen Krankheitskostenvertrag auf die PKV-Wartezeit anzurechnen. Wer – wie Lena während des Studiums – lückenlos gesetzlich oder anderweitig krankenversichert war, lässt sich diese Zeit beim neuen PKV-Vertrag gutschreiben. Bei einer durchgehenden Vorversicherung von mehr als acht Monaten entfallen damit sowohl die allgemeine als auch die besondere Wartezeit vollständig. Voraussetzung ist ein lückenloser Nachweis der Vorversicherung gegenüber dem neuen Versicherer, etwa über eine Versicherungsbescheinigung der bisherigen Krankenkasse.

Wartezeit ist nicht gleich Gesundheitsprüfung

Die PKV-Wartezeit wird häufig mit der Gesundheitsprüfung verwechselt, obwohl beide unterschiedliche Fragen beantworten. Die Wartezeit regelt allein den Zeitpunkt, ab dem Leistungen grundsätzlich erstattet werden. Die Gesundheitsprüfung betrifft die Gesundheitsfragen im Antrag, zu denen nach § 19 VVG eine Anzeigepflicht besteht. Sie entscheidet über die Beitragshöhe sowie darüber, ob für bestimmte Vorerkrankungen ein Risikozuschlag oder ein Leistungsausschluss vereinbart wird – unabhängig davon, ob die Wartezeit durch eine Vorversicherung bereits entfallen ist. Unrichtige oder unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen können im Leistungsfall zur Anfechtung des gesamten Vertrags führen.

Wenn der Antrag abgelehnt wird: Der Basistarif als Auffangnetz

Fällt die Gesundheitsprüfung wegen einer Vorerkrankung ungünstig aus oder wird der Antrag ganz abgelehnt, besteht über den sogenannten Basistarif ein gesetzlicher Aufnahmeanspruch. Nach § 193 Abs. 5 VVG in Verbindung mit § 152 VAG muss jeder private Krankenversicherer Personen ohne gesetzliche Versicherungspflicht im Basistarif aufnehmen – ohne Gesundheitsprüfung, Risikozuschlag oder Leistungsausschluss, und mit einem Beitrag, der den GKV-Höchstbeitrag nicht übersteigen darf. Der Leistungsumfang orientiert sich dabei am Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung und bleibt hinter einem regulären PKV-Tarif zurück – als Auffangnetz bei einer Ablehnung ist er aber ein wichtiger Baustein.

Typische Fehler bei der PKV-Wartezeit

Bei der Einordnung der Wartezeit passieren regelmäßig dieselben Fehler:

• Eine anstehende Behandlung erst nach Vertragsschluss einplanen – wer absehbare Behandlungen kennt, sollte den Wechseltermin entsprechend vor- oder zurückschieben.
• Vorversicherungszeit nicht lückenlos nachweisen – ohne durchgehenden Nachweis entfällt die Anrechnung nach § 197 Abs. 2 VVG, selbst wenn tatsächlich ununterbrochen Versicherungsschutz bestand.
• Wartezeit und Gesundheitsprüfung gleichsetzen – eine entfallene Wartezeit sagt nichts über Risikozuschläge oder Ausschlüsse aus der Gesundheitsprüfung aus.
• Gesundheitsfragen im Antrag ungenau beantworten – unvollständige oder falsche Angaben können im Leistungsfall zur Anfechtung des gesamten Vertrags führen.
• Bei Ablehnung den Basistarif nicht als Option in Betracht ziehen – statt ganz auf Versicherungsschutz zu verzichten oder nur eine Beitragsbefreiung in der GKV zu prüfen.

Wartezeit richtig einplanen: Worauf es beim Wechsel ankommt

Die Wartezeit ist nur einer von mehreren Punkten, die beim Wechsel in die private Krankenversicherung zusammenpassen müssen – Tarifwahl, Beitragsentwicklung und bei Beamtenanwärtern die exakte Abstimmung auf den Beihilfesatz gehören ebenso dazu. Wer als Angestellter wechseln darf und was die PKV über die Jahre wirklich kostet, beschreibe ich ausführlich im Leitfaden Private Krankenversicherung für Angestellte. Steht Ihr Gehalt kurz vor der Versicherungspflichtgrenze, lesen Sie dazu den Artikel Versicherungspflichtgrenze 2027: PKV-Wechsel. Wie ich PKV-Tarife marktweit vergleiche und auf Ihre individuelle Situation abstimme, zeigt die Leistungsseite Private Krankenversicherung.

Stehen Sie kurz vor dem ersten Wechsel in die private Krankenversicherung und wollen wissen, wie Sie Wartezeit und Gesundheitsprüfung für Ihre Situation optimal timen? Vereinbaren Sie ein kostenfreies Erstgespräch– ich rechne mit Ihnen durch, welcher Zeitpunkt und welcher Tarif zu Ihrer Situation passen.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung. Trotz sorgfältiger Recherche wird keine Gewähr für Richtigkeit, Vollständigkeit oder Aktualität der genannten Rechtsgrundlagen übernommen; die konkreten Bedingungen zur Wartezeit können je nach Versicherer und Tarif im Detail abweichen. Für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Einschätzung empfehle ich ein persönliches Erstgespräch.