BU-Versicherung für IT-Berufe: Worauf Sie bei Einstufung und Antrag achten müssen

Bei der BU-Versicherung für IT-Berufe hält sich ein Irrtum hartnäckig: Wer am Bildschirm sitzt statt auf der Baustelle zu stehen, braucht angeblich keine Berufsunfähigkeitsversicherung, weil der Beruf ja „sicher“ ist. Versicherer stufen IT-Berufe mit reiner Bürotätigkeit tatsächlich in die günstigste Risikogruppe ein – das sagt aber nichts darüber aus, wie hoch das tatsächliche Risiko ist, berufsunfähig zu werden. Psychische Erkrankungen sind branchenübergreifend die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, und Bildschirmberufe sind davon nicht ausgenommen.

BU-Versicherung für IT-Berufe: Günstige Einstufung, aber kein geringeres Risiko

Die Berufsgruppeneinstufung in der Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich nach dem Unfall- und Gesundheitsrisiko der konkret ausgeübten Tätigkeit. Entwicklung, Administration und IT-Support im reinen Innendienst gelten als körperlich risikoarm und landen deshalb meist in der günstigsten Berufsgruppe – vergleichbar mit anderen Bürotätigkeiten. Diese Einstufung bezieht sich jedoch ausschließlich auf das Unfall- und Verletzungsrisiko. Sie sagt nichts darüber aus, wie wahrscheinlich eine Erkrankung ist, die zur Berufsunfähigkeit führt – und genau hier liegt der Denkfehler, der IT-Fachkräfte dazu verleitet, den Abschluss einer BU aufzuschieben oder ganz zu verzichten.

Wie Versicherer zwischen Tätigkeiten innerhalb der IT unterscheiden

Nicht jede IT-Tätigkeit wird gleich eingestuft. Reine Programmier- oder Entwicklungsarbeit ohne Kundenkontakt fällt bei den meisten Gesellschaften in die günstigste Gruppe. IT-Beratung oder Projektleitung mit regelmäßigen Kundenterminen und Reisetätigkeit wird bei einem Teil der Versicherer eine Stufe höher eingeordnet, weil das Unfallrisiko im Straßen- und Flugverkehr steigt. Technischer Support mit Vor-Ort-Einsätzen – etwa Serverwartung oder Hardware-Installation beim Kunden – liegt noch einmal darüber. Bei Führungs- oder Projektleitungsfunktionen kommt es darauf an, wie groß der operative Anteil im Vergleich zur reinen Managementtätigkeit noch ist.

Bei einigen Gesellschaften spielt zusätzlich eine Rolle, ob ein Informatik-Studium oder eine Ausbildung zum Fachinformatiker vorliegt – das ist aber nicht bei allen Anbietern Teil des Kriterienkatalogs. Ein Marktvergleich lohnt sich deshalb gerade bei dieser Berufsgruppe besonders, weil die Spannbreite zwischen den Gesellschaften größer ausfällt als bei vielen anderen Berufen.

Psychische Erkrankungen: das unterschätzte Risiko im Bildschirmberuf

Nach Analysen von Franke und Bornberg sind psychische Erkrankungen mit rund 28 Prozent aller Fälle die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, vor Erkrankungen des Muskel-Skelett-Systems mit rund 23 Prozent und bösartigen Neubildungen mit rund 19 Prozent. Beide der ersten beiden Ursachen betreffen Bildschirmberufe unmittelbar: Dauerhafte Konzentrationsanforderungen, Termindruck und Deadlines in der Softwareentwicklung begünstigen psychische Belastungen, während langes Sitzen Rücken- und Sehnenscheidenbeschwerden fördert. Die vermeintlich „sichere“ Bürotätigkeit schützt vor diesen beiden häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit gerade nicht.

Gesundheitsfragen bei Rücken- und psychischen Vorerkrankungen

Im Antrag werden in der Regel die letzten fünf bis zehn Jahre abgefragt, abhängig vom Versicherer und der Art der Erkrankung. Rückenschmerzen nach längerem Sitzen oder ein einmaliger Erschöpfungszustand nach einer intensiven Projektphase müssen vollständig angegeben werden, auch wenn sie im Rückblick harmlos wirken. Welche Angaben wirklich zählen und welche Folgen eine Anzeigepflichtverletzung nach § 19 VVG im Ernstfall hat, erkläre ich ausführlich im Artikel Gesundheitsfragen bei der BU: Diese Fehler kosten Sie im Ernstfall die Leistung. Für IT-Fachkräfte gilt das in besonderem Maß, weil Rücken- und psychische Beschwerden zu den beiden häufigsten BU-Ursachen zählen und Versicherer bei diesen beiden Themenfeldern genauer nachfragen.

In der Beratung sehe ich häufig, dass IT-Fachkräfte ihren Bedarf unterschätzen, weil der Job am Schreibtisch harmlos wirkt. Der typische Fall: Haftpflicht und private Krankenversicherung sind geregelt, eine BU fehlt aber, weil die eigene Tätigkeit als „zu ungefährlich“ eingeschätzt wird, um das Thema aktiv anzugehen. Erst nach einer längeren Krankschreibung wegen Erschöpfung oder Rückenproblemen rückt die Absicherung in den Fokus – zu einem Zeitpunkt, an dem die Diagnose bereits im Antrag angegeben werden muss und den Abschluss erschwert oder verteuert.

Typische Fehler bei der BU für IT-Berufe

• Ungenaue Tätigkeitsbezeichnungim Antrag, etwa nur „IT-Mitarbeiter“ statt einer präzisen Beschreibung von Innendienst-, Kunden- und Reiseanteil.
• Reiseanteil beschönigen oder übertreiben, statt den tatsächlichen Anteil an Kundenterminen realistisch anzugeben.
• Vorerkrankungen zu Rücken oder Psyche unvollständig angeben, obwohl diese beiden Bereiche die häufigsten BU-Ursachen überhaupt sind.
• Keine Nachversicherungsgarantie vereinbaren, obwohl IT-Karrieren häufig mit schnellen Gehaltssprüngen vom Entwickler zum Lead oder zur Führungsposition verbunden sind.
• Abstrakte Verweisung nicht ausschließen, wodurch ein Versicherer im Leistungsfall auf eine theoretisch mögliche andere Tätigkeit im selben Berufsfeld verweisen kann.
• Den Abschluss zu lange aufschieben, bis eine erste Diagnose im Antrag angegeben werden muss und den Vertrag verteuert oder Ausschlüsse nach sich zieht.

Wie eine unabhängige Beratung hilft

Als Finanzplaner nach §34d GewO vergleiche ich für Sie die Bedingungen und Berufsgruppeneinstufungen verschiedener Gesellschaften am gesamten Markt, statt Ihnen pauschal das Produkt eines einzelnen Anbieters vorzuschlagen. Mehr zu meiner Vorgehensweise bei der Absicherung wichtiger Risiken finden Sie auf der entsprechenden Leistungsseite. Wie Versicherer andere technische Berufe mit unterschiedlichem Praxisanteil einstufen, zeigt der Artikel BU-Versicherung für Ingenieure. Warum eine Nachversicherungsgarantie gerade bei schnellen Gehaltssprüngen wichtig ist, erkläre ich im Artikel Nachversicherungsgarantie BU, und was den Unterschied zwischen abstrakter und konkreter Verweisung ausmacht, beschreibe ich im Artikel Abstrakte und konkrete Verweisung in der BU.

Ob Ihre aktuelle Tätigkeitsbeschreibung zur günstigsten Berufsgruppe passt und wie sich Ihre BU-Absicherung konkret gestalten lässt, klärt sich am besten anhand Ihrer tatsächlichen Situation. Vereinbaren Sie dazu ein kostenfreies Erstgespräch.

Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts- oder Versicherungsberatung. Trotz sorgfältiger Recherche wird keine Gewähr für Richtigkeit, Vollständigkeit oder Aktualität der genannten Angaben übernommen. Für eine auf Ihre Situation zugeschnittene Einschätzung empfehle ich ein persönliches Erstgespräch.